Choisissez à qui vous prêtez

Pour vous aider à choisir à qui prêter, Unilend met en ligne des informations détaillées sur chacun des projets :

  • la présentation de l’emprunteur et de son projet :
    Vous découvrez l’entreprise, le projet qu'elle souhaite financer et la manière dont elle pense vous rembourser votre argent.
  • les caractéristiques du financement demandé :
    Elles indiquent le montant souhaité, la durée de remboursement, l'indicateur de confiance (en savoir plus sur l'évaluation Unilend), et le temps qu'il vous reste pour proposer une offre.
  • les comptes financiers de l’entreprise :
    Unilend met à disposition les principaux comptes financiers des trois dernières années, hormis pour les projets de création de franchise.
  • les offres en cours :
    Vous voyez toutes les offres faites par les autres prêteurs avec le montant proposé et le taux d’intérêt souhaité. Cela vous aide aussi à situer vos offres de prêt.

Fixez le bon taux d'intérêt

Chacun fixe librement son taux d'intérêt. Pour vous aider, une évaluation de 1 à 5 traduit la confiance que vous pouvez avoir dans l'emprunteur pour vous rembourser.

Lorsque vous formulez une offre de prêt à un projet, vous choisissez le montant et le taux d’intérêt auxquels vous souhaitez prêter.

Pour chaque projet, une fourchette de taux d'intérêt est définie. Cette fourchette comprend :

  • Un taux d'intérêt minimum sous lequel vous ne pouvez pas descendre. Ce taux plancher est fixé pour vous protéger et vous garantir le meilleur taux de rendement interne possible.
  • Un taux d'intérêt maximum au dessus duquel vous ne pouvez pas prêter pour rester compétitif pour l'emprunteur qui vous sollicite.

Par exemple, pour une offre de prêt à un projet dont l'évaluation Unilend est de 4 et dont la durée de remboursement est de 36 mois : vous pourrez fixer un taux d’intérêt compris entre 5,5 % et 7,0 %.

Les taux d’intérêt possibles sont affichés lors de la formulation de vos offres.

Les intérêts et le capital vous seront ensuite remboursés chaque mois pendant toute la durée du prêt, déduction faite des prélèvements fiscaux et sociaux obligatoires.

Les critères à garder en tête lorsque vous fixez le taux d'intérêt :

  • l'indisponibilité de votre argent :
    Quand vous prêtez votre argent à une entreprise, elle vous rembourse chaque mois une partie de ce qu'elle vous doit mais vous ne pouvez pas récupérer votre argent entièrement avant la fin du prêt. Ne prêtez donc que de l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement.
  • la fiscalité :
    Vos gains sont taxés comme tous les placements ne bénéficiant pas de niches fiscales : livrets d'épargne, revenus locatifs ou revenus d'obligations . En revanche, si vous êtes un particulier vous pouvez bénéficier, sous certaines conditions, de la déductibilité de vos éventuelles pertes en capital (en savoir plus sur la fiscalité des prêts sur Unilend).
  • l'inflation :
    C’est la perte de la valeur de la monnaie à travers le temps.

Comprendre l'évaluation Unilend

Seuls les projets les plus solides sont présentés à la communauté des prêteurs Unilend.

Pour cela, ils sont soumis à une série de filtres successifs.

1 Critères d’éligibilité

En fonction du type de projet et de la forme juridique de l'emprunteur, les tests d'éligibilité sont adaptés. Unilend permet de financer auprès du grand public :

  • des sociétés ayant clôturé leur troisième exercice comptable : seuls les emprunteurs dont les derniers comptes disponibles font état d’un excédent brut d’exploitation positif et de fonds propres positifs peuvent déposer leur projet.
  • des projets professionnels pour des entreprises individuelles : seuls les emprunteurs dont les derniers comptes disponibles font état d’un excédent brut d’exploitation positif peuvent déposer leur projet.
  • des projets de reprise de fonds de commerce ou de rachat de parts sociales via une holding : le test d’éligibilité prend alors en compte l'entreprise faisant l’objet de l’opération envisagée.
  • la création de fonds de commerce sous enseigne franchisée : seuls les projets pour lesquels Unilend a pu valider le modèle économique du franchiseur peuvent être acceptés.

2 Algorithme propriétaire

Unilend a développé un outil propriétaire alimenté par un très grand nombre de données quantitatives et qualitatives issues du porteur de projet et de plusieurs organismes indépendants. Cet outil permet de réaliser une première évaluation du niveau de risque des emprunteurs.
Seuls les projets qui passent ce premier filtre sont ensuite analysés de manière plus approfondie.

3 Expertise humaine

Un analyste d’Unilend s’entretient directement avec les dirigeants de l’emprunteur et certains de ses partenaires. Il étudie la demande de financement et le projet dans sa globalité en prenant en compte trois grands critères :

  • Performance financière : la qualité de la structure financière, le niveau d’endettement, la rentabilité, la trésorerie disponible et les éventuelles prévisions fournies par l’entreprise.
  • Marché de l’emprunteur : Unilend tient compte du dynamisme et des risques intrinsèques du marché sur lequel évolue l’emprunteur, et de son positionnement concurrentiel.
  • Equipe dirigeante : Unilend s’intéresse à l’expérience des dirigeants, à l’organisation mise en œuvre et à la pertinence des outils de pilotage utilisés.

Pour les professions libérales, l'analyse menée prend également en compte la situation patrimoniale et l'historique des revenus du porteur de projet.

Pour les projets de reprises/transmissions, les critères d'analyse portent en outre sur :

  • la qualité et l'historique de l'entreprise dont l'acquisition est envisagée (l'entreprise cédant ses parts sociales ou son fonds de commerce),
  • le profil et l'historique du porteur de projet,
  • la structuration du plan de financement prévu par le repreneur porteur de projet : existence d'un co-financement bancaire et modalités d'intervention du banquier principal, niveau d'apport personnel.

Pour les créations de franchise, les critères d'analyse portent spécifiquement sur :

  • la qualité et l'historique du franchiseur et de son réseau,
  • le type de contrat proposé par le franchiseur à son franchisé,
  • les conditions d'entrée et d'exercice au sein de la franchise,
  • le profil et le parcours professionnel du candidat franchisé.

Cette étape permet de valider la viabilité et la capacité de remboursement de l’emprunteur, et de valider la cohérence économique du projet présenté.

4 Décision de présenter le projet aux prêteurs

A partir de cette analyse, le comité des risques décide ensuite si le projet semble suffisamment solide pour être présenté aux prêteurs. Une notation interne lui est alors attribuée. Les quatre critères-clés étudiés sont pris en compte de la manière suivante :

  • algorithme propriétaire : 40%
  • performance financière : 20%
  • marché de l’emprunteur : 20%
  • équipe dirigeante : 20%

Cette notation interne se traduit par l'évaluation affichée sur le site sur une échelle de 1 à 5. Naturellement, 5 est l'évaluation la plus élevée, 1 est la plus faible. Unilend ne présente pas de projet présentant une évaluation inférieure à 3.

Définissez le montant de votre prêt

Vous pouvez prêter à partir de 20 euros par entreprise : profitez-en pour multiplier vos prêts.

Imaginons que vous commenciez par alimenter votre compte avec 100 euros, vous pouvez déjà prêter 20 euros à 5 entreprises.

Si vous avez transféré plus, par exemple 10 000 euros, vous pouvez prêter 500 euros à 20 entreprises, ou alors 100 euros à 100 entreprises. C'est encore mieux.